近期，河南遭遇的特大暴雨災害牽動全國人民之心。鄭州一個小時的降雨量超過平時一個月，三日的降雨量超過平時一年。肆虐的洪水導致房屋倒塌、地鐵被淹，高鐵站積水齊胸，很多地方變成了一片汪洋。這場災害使廣大人民群眾的生命財產遭受了巨大損失。一方有難、八方支援，全國各地大力支持河南抗險救災，保險行業也積極行動。中國人保集中系統人力、物力、財力做好大災救援理賠工作，抽調了周邊省市的多支救援隊伍奔赴河南，無論是不是人?？蛻?，都提供無差別的免費救援，到8月初共接受報案34萬件，救援車輛3.5萬臺，支付賠款超過10億元，為戰勝災情貢獻了人保力量。從目前情況看，這次河南水災將成為保險業近年來最大的一筆巨災賠款，但與千億的預估經濟損失相比，保險賠付還是偏低，距離全球平均40%的災害賠付比例還有很大差距。如何有效發揮保險的巨災風險補償和管理作用，是需要行業加快推動的現實問題。
從國際上看，上個世紀就誕生了巨災保險制度，發揮保險市場機制的作用，助力政府管理和分散巨災風險。從我國情況看，長期以來，“救災靠政府”是一種慣常做法，大災損失往往都由政府財政承擔，財政資金經常面臨“無災不能用、有災不夠用”的矛盾。因此，借鑒國際經驗，加快建設巨災保險制度，是解決我國災害補償和救助問題的重要手段。2015年我國成立了全國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，巨災保險制度逐步開始建立，中國人保等保險企業加強與地方政府合作，積極探索發展地方性巨災保險機制。2015年在寧波，建立了由政府出資購買、人保首席承保的公共巨災保險，為全市居民提供臺風、暴雨、洪水等10余種災害風險保障，累計向20余萬戶（次）受災家庭支付賠款1.28億元，既有助于減輕政府財政壓力，也提高了老百姓應對自然災害風險的能力，在寧波近年來發生的“燦鴻”、“杜鵑”、“莫蘭蒂”等臺風災害中，發揮了積極作用。
應當看到，與國外成熟市場相比，我國的巨災保險還處于起步階段，覆蓋水平還遠遠不夠，保障存在較大缺口，特別是風險分散機制不健全，制約了行業巨災風險承保能力的提升。比如，日本在1966年開始建立地震保險制度，居民投保后，保險公司向日本地震再保險公司（JERC）分保，JERC再向政府進行分保，形成了商業保險與政府共同承擔風險的做法。美國建立了多層次的巨災風險分散機制，以佛羅里達颶風巨災基金（FHCF）為例，保險公司交納一定的再保險費給FHCF，當發生颶風災害時，FHCF利用基金余額進行賠付，必要時還可以通過發債來進行融資。除了巨災再保險、巨災債券之外，美國在巨災領域的金融創新也形式多樣，包括發行巨災保險期貨、巨災互換、巨災期權、自然災害風險期權和期貨等保險衍生產品，很大程度上緩解了保險企業承保巨災風險的后顧之憂。
河南特大暴雨警示我們，隨著全球變暖和氣候變化的加劇，未來自然災害很可能呈持續上升的趨勢，如何管理和應對巨災風險，成為全社會和保險行業共同關注的焦點。在我看來，一方面，應當加快我國巨災保險機制建設，將地震、臺風、洪水等重點自然災害納入承保范圍，同時按照大數法則的要求擴大巨災保險覆蓋面，將目前主要以地方為主的巨災保險機制轉變為全國性的巨災機制。另一方面，提升巨災保險的商業可持續性，參照國際通行做法，建立政府主導、財政支持，以商業保險體系為運營主體，通過全球再保險市場分散風險的巨災保險風險分散模式。同時，探索發展巨災債券等金融產品，建立巨災保險衍生品交易市場，完善多層次的巨災風險分散機制。
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我親身經歷這場大雨，小區的車淹過了車輪，雨過后出門趟著到大腿的水，街上大路已成河，不知道水到底多深，后來看到中國人民保險的警戒線條幅，提示水深危險，大多數人在家躲雨的時候，他們一直在工作，拖車救援，拉警戒線，人民保險為人民服務，真不是一句空話。
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